Niên kim là số tiền bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán cho người được bảo hiểm theo định kỳ (có thể là hàng năm, hàng quý, hoặc tháng). Số tiền này có thể được chi trả ngay sau khi ký hợp đồng hoặc sau khi hợp đồng có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định (theo thỏa thuận trong hợp đồng). Show
Niên kim là số tiền bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán cho người được bảo hiểm theo định kỳ 2. Các hình thức bảo hiểm trả tiền định kỳ (niên kim)Trên thị trường hiện nay có rất nhiều loại bảo hiểm trả tiền định kỳ, cụ thể: 2.1 Niên kim trả ngayBên mua bảo hiểm sẽ đóng phí một lần duy nhất khi ký hợp đồng và được thanh toán tiền theo định kỳ hàng năm, từ năm bắt đầu tham gia bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định (theo thỏa thuận hợp đồng) hoặc đến khi mất đi. Với niên kim trả ngay, doanh nghiệp bảo hiểm thường sẽ trả khoản tiền bảo hiểm đầu tiên cho người được bảo hiểm vào cuối năm. Đây là sản phẩm niên kim đơn giản nhất, theo đó người tham gia bảo hiểm sẽ đóng phí một lần duy nhất khi ký hợp đồng và người tham gia bảo hiểm sẽ được thanh toán tiền theo định kỳ hàng năm, từ năm bắt đầu tham gia bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định (theo thỏa thuận hợp đồng) hoặc đến khi mất đi. Với niên kim trả ngay, doanh nghiệp bảo hiểm thường sẽ trả khoản tiền bảo hiểm đầu tiên cho người tham gia bảo hiểm vào cuối năm. Sản phẩm này thường được những khách hàng đến tuổi về hưu lựa chọn để bảo đảm nguồn thu nhập hưu trí. 2.2 Niên kim trả sauKhông giống niên kim trả ngay, đối với niên kim trả sau, bên mua bảo hiểm có thể đóng phí một lần hoặc đóng phí định kỳ trong suốt thời hạn hợp đồng. Khoản thanh toán đầu tiên sẽ được thực hiện sau một vài năm kể từ ngày ký hợp đồng. Khoảng thời gian từ ngày ký hợp đồng đến ngày nhận niên kim đầu tiên được gọi là thời gian chờ chi trả. Trong thời gian này, nếu người được bảo hiểm không may qua đời và hợp đồng có điều khoản hoàn phí, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện hoàn lại số tiền phí đã đóng cho gia đình của người được bảo hiểm. 2.3 Niên kim trả có thời hạnNiên kim trả có thời hạn là sản phẩm được xác định cụ thể khoảng thời gian (dựa theo số năm thỏa thuận trong hợp đồng) mà người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ kết thúc trả tiền định kỳ khi thời hạn hợp đồng kết thúc hoặc người được bảo hiểm chẳng may qua đời. 2.4 Niên kim trọn đờiVới sản phẩm niên kim trọn đời, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả cho người được bảo hiểm từ khi tham gia đến khi qua đời. Như vậy, việc chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời được bảo sẽ không bị giới hạn về thời gian và cũng không thể biết chính xác số lần nhận niên kim. 2.5 Niên kim cố địnhVới sản phẩm này, số tiền bảo hiểm sẽ không thay đổi trong suốt quá trình chi trả bảo hiểm. 2.6 Niên kim biến đổiNiên kim biến đổi giúp bạn có thể giảm thiểu ảnh hưởng của lạm phát theo thời gian. Theo đó, số tiền bảo hiểm sẽ thay đổi sau mỗi lần doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chi trả, thông thường sẽ tăng lên theo một tỷ lệ nhất định được thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. 2.7 Niên kim đầu kỳDoanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm vào đầu mỗi kỳ thanh toán cho người tham gia bảo hiểm. 2.8 Niên kim cuối kỳTrái với niên kim đầu kỳ, với sản phẩm niên kim cuối kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm vào cuối mỗi kỳ thanh toán. Với những thông tin trên, Manulife hy vọng đã giúp bạn hiểu thêm về bảo hiểm trả tiền định kỳ, nếu còn bất cứ thắc mắc nào, vui lòng để lại thông tin liên lạc để được tư vấn kỹ hơn. Bảo hiểm nhân thọ đã được nhắc đến rất nhiều nhưng không phải ai cũng hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ là gì và cách phân biệt các loại hình bảo hiểm hiện nay. 1.Bảo hiểm nhân thọ là gì? Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Theo phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 30 năm…. Trong đó:
Một hợp đồng bảo hiểm có hai phần: phần bảo hiểm nhân thọ chính và phần bảo hiểm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính. Theo đó, phụ thuộc vào từng gói bảo hiểm mà khách hàng tham gia, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo hiểm cho những rủi ro tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong và ốm đau nằm viện, phẫu thuật, nha khoa, thai sản… Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ con người trước những rủi ro bất ngờ, nhưng bên cạnh đó bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố tiết kiệm và đầu tư. Hiện nay trên thị trường có 18 công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động tại Việt Nam. Trong đó duy nhất Bảo Việt Nhân thọ là công ty của Việt Nam, 17 công ty còn lại là các công ty có vốn đầu tư từ các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới như Manulife, AIA, Prudential, Dai-ichi Life, Hanwha life, Sun Life, Generali…xem thêm bài viết Các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam để nắm rõ vốn điều lệ và các thông tin khác trước khi tham gia. Thực tế, các công ty bảo hiểm cũng là một mô hình kinh doanh nhưng đặc biệt là mô hình “kinh doanh rủi ro”. Theo đó công ty bảo hiểm là nơi thu hút nguồn vốn từ số đông để hoạt động kinh doanh và chi trả quyền lợi bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ xảy ra với số ít người trong số đông đóng góp cùng một quỹ tài chính. 2. Phân biệt các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay Bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa theo từng tiêu chí khác nhau. Theo đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểm cho người già. Theo phương thức tham gia có bảo hiểm nhóm và bảo hiểm cá nhân. Tuy nhiên theo phương diện kỹ thuật, Luật Kinh doanh bảo hiểm có phân loại bảo hiểm nhân thọ gồm bẩy (07) nghiệp vụ bảo hiểm sau:
Theo đó, các loại hình bảo hiểm được hiểu như sau: Bảo hiểm trọn đờiBảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Bảo hiểm sinh kỳBảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, hầu hết các công ty bảo hiểm không triển khai loại hình bảo hiểm này. Bảo hiểm tử kỳBảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Để mang đến phạm vi bảo vệ rộng hơn, các công ty bảo hiểm đã bổ sung thêm các quyền lợi khác cho khách hàng tham gia sản phẩm này. Một số công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ theo hình thức là sản phẩm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính.  Bảo hiểm hỗn hợpBảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Ví dụ sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt Nhân thọ. Bảo hiểm trả tiền định kỳBảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm liên kết đầu tưBảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm có cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife hay sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Đầu Tư Linh Hoạt của Prudential. Bảo hiểm hưu tríBảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, không có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai đầy đủ bẩy (07) loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu trên. Hầu hết các công ty bảo hiểm tập trung vào ba (03) sản phẩm chính là bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. 3 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến hiện nay có điểm giống và khác nhau như thế nào?Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm truyền thống là phí bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm gần như không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng trừ khi hợp đồng bị giảm số tiền bảo hiểm. Đồng thời khách hàng tham gia bảo hiểm truyền thống chỉ biết được số phí đóng vào và quyền lợi bảo hiểm được hưởng là bao nhiêu, không biết được các loại phí quản lý, phí rủi ro như thế nào. Với các sản phẩm truyền thống có tham gia chia lãi thì ngoài quyền lợi đảm bảo như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tử vong thì người tham gia có thể được nhận thêm bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng theo tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Như vậy các sản phẩm bảo hiểm truyền thống tập trung chủ yếu vào yếu tố bảo vệ và tiết kiệm, để được bảo vệ ở mức quyền lợi cao, khách hàng phải đóng mức phí cao tương ứng. Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị là hai sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư. Đặc điểm chung của hai sản phẩm này là cơ cấu phí bảo hiểm được chia thành hai phần riêng biệt là phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Do vậy người tham gia cũng nắm rõ quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư, đồng thời biết được các loại phí như phí quản lý, phí rủi ro, phí ban đầu… khấu trừ từ phí bảo hiểm. Tuy nhiên, điểm khác biệt lớn nhất giữa hai sản phẩm này là quyền lợi đầu tư: Quyền lợi đầu tư của bảo hiểm liên kết chung là người tham gia được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung nhưng không thấp hơn lãi suất cam kết quy định tại hợp đồng bảo hiểm. Quyền lợi đầu tư của bảo hiểm liên kết đơn vị là quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập và được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, đồng thời chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. Như vậy, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tập trung chủ yếu vào yếu tố bảo vệ và đầu tư, khách hàng đóng mức phí nhỏ có thể được bảo vệ với mức quyền lợi cao và linh hoạt đóng phí phần đầu tư. Hiểu được bảo hiểm nhân thọ là gì, các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào là điều rất cần thiết và quan trọng khi tham gia bảo hiểm. Đặc biệt khi bạn có thể phân biệt được các loại hình bảo hiểm, bạn sẽ tự tin và an tâm lựa chọn sản phẩm phù hợp để bảo vệ bản thân, gia đình trước những biến cố bất ngờ trong cuộc sống một cách tốt nhất. |
