Nợ quá hạn (tiếng Anh: Outstanding debt) là khoản nợ phát sinh khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi vay. Show
 Hình minh họa (Nguồn: Rob Garver) Nợ quá hạn (Outstanding debt)Nợ quá hạn - danh từ, trong tiếng Anh được dùng bởi cụm từ Outstanding debt. Nợ quá hạn là khoản nợ phát sinh khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi vay. Nợ quá hạn thường là biểu hiện yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Thông tư Số: 24/2013/TT-NHNN qui định: "Nợ quá hạn là nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn." Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nợ quá hạn phát sinh là không thể tránh khỏi, nhưng nếu nợ quá hạn vượt quá tỉ lệ cho phép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng. (Theo Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê) Các chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạnNợ quá hạn có nhiều mức độ khác nhau, căn cứ vào tính chất rủi ro, người ta có các chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn sau: Tỉ lệ nợ quá hạn Tỉ lệ NQH = (Số dư nợ quá hạn/tổng dư nợ) x 100% Tỉ lệ "Nợ quá hạn" phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được. Nợ quá hạn cho biết, cứ trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, đây chỉ là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tỉ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp; ngược lại, tỉ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao. Tỉ lệ tổng dư nợ có nợ quá hạn Tỉ lệ tổng dư nợ có nợ quá hạn = (Tổng dư nợ có nợ quá hạn/Tổng dư nợ) x 100% Do chỉ tiêu "Tổng dư nợ có nợ quá hạn" bao gồm toàn bộ dư nợ của một khách hàng (kể cả đến hạn và chưa đến hạn) kể từ khi xuất hiện món nợ quá hạn đầu tiên, nên nó phản ánh chính xác hơn mức độ rủi ro (chất lượng) tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu "Khách hàng có nợ quá hạn" Tỉ lệ khách hàng có nợ quá hạn = (Tổng số khách hàng quán hạn/Tổng số khách hàng có dư nợ) x 100% Chỉ tiêu này cho biết, cứ 100 khách hàng vay vốn, thì có bao nhiêu khách hàng đã quá hạn. Nếu tỉ lệ này cao, phản ánh chính sách tín dụng của ngân hàng là không hiệu quả. Ngoài ra, nếu chỉ tiêu này thấp hơn chỉ tiêu "Nợ quá hạn", cho biết nợ quá hạn tập trung vào những khách hàng lớn; ngược lại, nếu chỉ tiêu này cao hơn chỉ tiêu "Nợ quá hạn", cho biết nợ quá hạn tập trung vào những khách hàng nhỏ. Chỉ tiêu "Cơ cấu nợ quá hạn" Tỉ lệ nợ ngắn hạn quá hạn = (Nợ quá hạn ngắn hạn/Nợ ngắn hạn) x 100% Tỉ lệ nợ dài hạn quá hạn = (Nợ quá hạn dài hạn/Nợ dài hạn) x 100% Khả năng thu hồi nợ quá hạn Để đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng, người ta còn phân loại nợ quá hạn theo hai chỉ tiêu sau: NQH có khả năng thu hồi = (NQH có khả năng thu hồi/NQH) x 100% NQH không có khả năng thu hồi = (NQH không có khả năng thu hồi/NQH) x 100% Nợ quá hạn còn được phân theo một số tiêu chí khác làm căn cứ xây dựng kế hoạch thu hồi nợ trong từng trường hợp cụ thể và định hướng chính sách cho vay, bao gồm: Hạn mức tín dụng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và thẻ tín dụng. Tuy vậy, nhiều người thường cảm thấy mơ hồ về khái niệm này. Trong bài viết này, hãy cùng Ngân hàng số Timo tìm hiểu chi tiết hạn mức tín dụng là gì và các cách nâng hạn mức thẻ tín dụng nhé! \>> Xem thêm: Mở thẻ tín dụng Timo Visa nhanh chóng, miễn phí Hạn mức tín dụng là gì?Hạn mức tín dụng (tiếng Anh: Line of credit) là số tiền tối đa mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trên thẻ tín dụng. Số tiền này có thể được xác định dựa trên nhiều yếu tố như thu nhập, điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, và hồ sơ tài chính cá nhân của người đăng ký thẻ. Hạn mức tín dụng có thể được điều chỉnh theo yêu cầu và thỏa thuận giữa người dùng và nhà cung cấp thẻ. Giả sử bạn có một thẻ tín dụng với hạn mức là 10 triệu đồng. Nếu bạn mua sắm và thanh toán một hóa đơn mua hàng trị giá 5 triệu đồng bằng thẻ tín dụng, số tiền này sẽ được trừ vào hạn mức tín dụng của bạn. Khi đó, hạn mức tín dụng còn lại sẽ là 5 triệu đồng. Tiếp theo, nếu bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng với số tiền là 3 triệu đồng, hạn mức tín dụng sẽ được giảm xuống còn 2 triệu đồng. Lưu ý rằng việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể áp dụng mức phí và lãi suất cao hơn. Cứ như vậy hạn mức thẻ tín dụng sẽ tiếp tục giảm đi cho đến khi bạn đạt đến giới hạn tối đa. Để tiếp tục sử dụng thẻ và chi tiêu, bạn cần thanh toán các khoản nợ để nó được khôi phục lại. \>> Tìm hiểu thêm: Cách thanh toán thẻ tín dụng và cách sử dụng thẻ chi tiết nhất cho người mới bắt đầu Yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng là gì?Như đã nói ở trên thì có rất nhiều yếu tố để quyết định hạn mức thẻ tín dụng. Nếu bạn là người mới sử dụng thẻ tín dụng, chưa có lịch sử tín dụng, thu nhập chưa cao hoặc có nợ nần nhiều thì chắc chắn hạn mức của bạn sẽ thấp. Bởi lẽ chiếc thẻ tín dụng ngoài tính năng chính là để thanh toán thì đây cũng như một món vay ngân hàng. Các ngân hàng sẽ không thể cho bạn mượn nhiều nếu uy tín của bạn chưa cao. Bạn sẽ không thể biết được hạn mức của mình là bao nhiêu nếu chưa nộp đơn đăng ký thẻ tín dụng. Nếu bạn không hài lòng với hạn mức mà ngân hàng cấp thì có thể yêu cầu hạn mức cao hơn. Bạn cần biết là hạn mức thẻ tín dụng không cố định. Sau một khoảng thời gian sử dụng tốt, bạn hoàn toàn có thể yêu cầu ngân hàng xét duyệt tăng hạn mức thẻ tín dụng hoặc có khi ngân hàng sẽ tự động tăng cho bạn. Tổng hợp một số yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng:
\>> Xem thêm: Vay thẻ tín dụng có được không? Thủ tục như thế nào? Có thể sử dụng quá hạn mức thẻ tín dụng không?Các tổ chức tài chính hiện nay đều cho phép bạn thanh toán hết 100% hạn mức thẻ tín dụng. Tuy nhiên, rút tiền mặt thì bạn chỉ có thể rút khoảng 50% hạn mức mà thôi. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều không cho phép vượt hạn mức tín dụng, nếu có thì chỉ trong khoảng cho phép. Bên cạnh đó, để được vượt hạn mức thì bạn cũng cần phải có lịch sử tín dụng tốt. 2 Cách nâng hạn mức thẻ tín dụng thành công đơn giảnTăng hạn mức thẻ tín dụng tự động thông qua lịch sử tín dụngBạn có thể được ngân hàng tự động nâng hạn mức thẻ tín dụng nếu bạn có lịch sử giao dịch và thanh toán tốt. Ngân hàng sẽ theo dõi và phân tích hành vi sử dụng thẻ của bạn để đưa ra quyết định nâng hạn mức. Bạn sẽ được đánh giá điểm và xếp loại tín dụng tốt nếu có thói quen giao dịch tốt, thanh toán đầy đủ đúng hạn. Thông thường, ngân hàng sẽ thông báo cho bạn khi hạn mức tín dụng tự động thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn không đồng ý với hạn mức mới, bạn hoàn toàn có thể liên hệ với ngân hàng để yêu cầu giữ nguyên hạn mức cũ của bạn. Bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng tốt bằng cách thanh toán nợ đúng và đủ kỳ hạn với ngân hàng, ít rút tiền mặt bằng thẻ, có ít thẻ tín dụng và hạn chế phát sinh nợ mới. Gửi yêu cầu Gửi yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng đến ngân hàngMỗi ngân hàng đều có thủ tục nâng hay giảm hạn mức tín dụng khác nhau. Bạn chỉ cần trình bày và gửi yêu cầu với nhân viên ngân hàng. Trong trường hợp yêu cầu nâng hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ xét duyệt dựa trên những giấy tờ của bạn gồm lịch sử tín dụng, mức thu nhập và tài sản đảm bảo. Khi bạn cung cấp đầy đủ bộ chứng từ liên quan, các ngân hàng sẽ bắt đầu quy trình xét duyệt là thông báo cho bạn có tăng hạn mức được hay không. Bí quyết tăng hạn mức thành công vẫn là bạn có sử dụng tốt thẻ tín dụng hay không. Ngoài ra, nhiều ngân hàng còn cho phép bạn nâng hạn mức khi có nhu cầu đột xuất. Hạn mức thẻ tín dụng sẽ được tăng lên trong khoảng thời gian ngắn sau đó sẽ trở lại như cũ. Gửi yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng online thông qua Internet BankingHiện nay, có nhiều ngân hàng cho phép bạn gửi yêu cầu điều chỉnh hạn mức thẻ tín dụng thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử. Bạn chỉ cần đăng nhập vào hệ thống ngân hàng điện tử và truy cập tính năng về hạn mức chi tiêu thẻ. Sau đó, bạn điền các thông tin ngân hàng yêu cầu đầy đủ và chính xác. Điền xong các thông tin quan trọng, bạn chỉ cần qua bước OTP để xác nhận lần cuối, yêu cầu sẽ được gửi đến cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ xem xét yêu cầu và phản hồi cho bạn trong khoảng thời gian được quy định ở từng ngân hàng. Nhìn chung, quy trình yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng online diễn ra nhanh chóng, tiện lợi, giúp bạn tiết kiệm thời gian mà vẫn hiệu quả. Hướng dẫn các bước thực hiện để nâng hạn mức tín dụng ngân hàngKhi có nhu cầu nâng hạn mức tín dụng thì bạn có thể chủ động thực hiện các bước sau: Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ Để nâng hạn mức tín dụng, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng. Hồ sơ thường bao gồm các giấy tờ sau:
Bạn có thể tải mẫu hồ sơ nâng hạn mức tín dụng trên website hoặc ứng dụng ngân hàng điện tử của ngân hàng. Bước 2: Gửi yêu cầu nâng hạn mức tín dụng Sau khi chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, bạn có thể gửi yêu cầu nâng hạn mức tín dụng bằng một trong các cách sau:
Khi gửi yêu cầu nâng hạn mức tín dụng, bạn cần cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng. Bước 3: Chờ xét duyệt Sau khi nhận được yêu cầu nâng hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt hồ sơ của bạn. Thời gian xét duyệt thường mất từ 3 đến 5 ngày làm việc. Bước 4: Nhận kết quả xét duyệt Nếu hồ sơ của bạn được duyệt, ngân hàng sẽ thông báo kết quả cho bạn. Bạn sẽ được cấp hạn mức tín dụng mới sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết. Một số mẹo giúp bạn nâng hạn mức thẻ tín dụng thành côngViệc nâng hạn mức thẻ tín dụng là nhu cầu chung của Khách hàng sử dụng trong một thời gian dài. Tuy vậy, không phải tất cả yêu cầu nâng hạn mức đều được đáp ứng như mong đợi vì hạn mức yêu cầu quá cao hoặc lịch sử giao dịch chưa đủ điều kiện. Vì thế, Timo gợi ý bạn một số mẹo quan trọng trong quá trình sử dụng giúp nâng hạn mức thẻ tín dụng dễ thành công hơn:
Trên đây là tất cả những điều cơ bản nhất về hạn mức thẻ tín dụng mà bạn cần biết. Để hiểu rõ hơn, tốt nhất là bạn nên đăng ký ngay một chiếc thẻ tín dụng. Ngân hàng số Timo đang phát hành thẻ tín dụng Timo Visa với ưu đãi cực kỳ hấp dẫn và điều kiện đơn giản thích hợp cho mọi người. Hạn mức thẻ tín dụng Timo linh hoạt từ 1 triệu – 500 triệu đồng đáp ứng đủ yêu cầu mua sắm, du lịch,… Và bạn cũng có thể quản lý, yêu cầu được tăng hạn mức ngay trên ứng dụng mà không cần phải điền đơn nào. Bởi những tiện ích đó, Timo Visa là gợi ý hay ho cho bạn tham khảo đấy. Hãy đăng ký Timo ngay để được nhân viên Timo Care liên hệ tư vấn tận tình bạn nhé!
————————————————————————————————————————— GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG SỐ TIMO Timo là ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam, được đảm bảo và đồng phát triển bởi Ngân hàng TMCP Bản Việt (VietCapital Bank). Timo hoạt động dựa trên ứng dụng điện thoại/website, cho phép người dùng thực hiện hầu hết các giao dịch như mở tài khoản, gửi tiết kiệm, chuyển tiền,… như tại một ngân hàng thông thường theo hình thức trực tuyến và miễn phí hoàn toàn, không phí ẩn. Timo đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm:
|
